青岛高科技工业园、石老人国家旅游度假区职工工伤保险暂行规定
山东省青岛市人民政府
青岛高科技工业园 石老人国家旅游度假区职工工伤保险暂行规定
（１９９４年１月１４日 青岛市人民政府）
第一章 总 则
第一条 为保障职工在生产、工作中因遭受事故和职业病伤害（以下简称工伤）而获得医疗、生活保障和其他物质帮助的权利，促进安全生产，维护社会安定，依据国家和省有关规定，结合青岛高科技工业园、青岛石老人国家旅游度假区（以下统称高科园）的实际情况，制定本规定。
第二条 本规定所称工伤保险是指由社会保险机构建立工伤保险基金，在职工发生工伤时，由社会保险机构支付相应待遇的社会保障制度。
第三条 本规定适用于高科园内的国家机关、事业单位、社会团体及在高科园注册登记的全民所有制企业、镇以上集体所有制企业、股份制企业、私营企业（以下统称用人单位）。
前款所列用人单位的固定职工、合同制职工、临时工和农民轮换工、私营企业主及其雇员（以下统称职工）属工伤保险对象。
第四条 按照“以支定筹，略有积累，合理保障”的原则，确定工伤保险基金的征缴比例和给付标准。
第五条 工伤保险实行社会管理与单位管理相结合的办法。
第二章 工伤保险基金的筹集和管理
第六条 工伤保险基金，由社会保险机构征缴并管理。
第七条 工伤保险费，根据各行业风险类别和工伤频率的不同，实行差别费率（具体缴纳比例见附表）。
第八条 工伤保险费由用人单位缴纳。
第九条 工伤保险费以上年度本单位职工季平均工资收入为基数计算。
第十条 用人单位须于每季度第一个月末前缴足本季度的工伤保险费，由社会保险机构委托银行代为扣缴，转入工伤保险基金专户。用人单位在缴纳工伤保险费时，应提供职工名单、工资收入等资料。
第十一条 用人单位应于每年的第一个月到社会保险机构核定上年度实际应缴工伤保险费数额，多退少补。
第十二条 企业缴纳的工伤保险费在成本中列支；国家机关、事业单位和社会团体缴纳的工伤保险费按其财政渠道列支。
第十三条 社会保险机构按征缴工伤保险费的４％提取管理服务费。
第十四条 工伤保险基金和按规定提取的管理服务费不计征税费。
第十五条 社会保险机构征缴、管理工伤保险基金应接受财政、审计、工会等部门的监督。
第十六条 工伤保险基金支付发生困难时，财政予以支持。
第三章 工伤范围
第十七条 职工在下列情况下负伤、致残、死亡的，认定为工伤：
（一）从事日常生产、工作或领导临时指派的工作的；
（二）经领导安排或同意，从事与单位有关的科学试验、发明创造或技术改造工作的；
（三）在紧急情况下，虽未经领导指定但从事有利于单位工作的；
（四）在生产、工作环境中接触职业性有毒有害因素患职业病的；
（五）从事抢险救灾等维护国家、社会和他人利益的；
（六）上下班在必经路线上发生非属本人主要责任的交通事故的，或遭受不可抗力的意外伤害的；
（七）因公外出期间或工作调动途中发生意外伤害或患急病死亡的；
（八）复转军人因公、因战致残后旧伤复发的；
（九）其他由于工作、生产导致伤亡的。
第十八条 职工是否患职业病，应根据国家规定的职业病名单和职业病诊断管理办法确诊。
第四章 工伤报告申请程序及鉴定
第十九条 高科园医务劳动鉴定委员会和医务技术鉴定小组负责工伤职工的医务劳动鉴定工作。
第二十条 职工发生工伤后，用人单位应积极组织抢救，在报告劳动安全部门的同时报社会保险机构；对不属劳动安全监察范围的，用人单位应直接报告社会保险机构。工伤报告、有关部门对工伤事故的结案报告应抄送社会保险机构。
职工经职业病防治机构确诊患职业病的，由用人单位向社会保险机构报送书面报告和诊断结论。
第二十一条 职工发生工伤，治疗痊愈或处于相对稳定状态时，由医疗机构作出医疗终结结论。医疗期最长为１８个月。
第二十二条 职工工伤医疗终结，用人单位应填制有关表格并附工伤或职业病诊断结论报送医务劳动鉴定委员会。医务劳动鉴定委员会应在１个月内组织鉴定，对符合评残等级的，发给《工伤职业病致残证》。
第二十三条 用人单位、职工本人或家属应在工伤发生、鉴定后及时履行工伤保险待遇申请手续，并如实提供养直系亲属的范围、条件等有关情况。社会保险机构根据有关证明材料及规定予以审查并确定待遇。
申请工伤待遇的时效期限为１年，申请时效期限自工伤发生或作出鉴定结论之日起计算。
第二十四条 职工和工会组织有权监督用人单位报告的工伤情况，对用人单位不按规定报告的，可直接向劳动部门、社会保险机构反映。
第五章 工伤保险待遇
第二十五条 职工发生工伤，治疗所需挂号费、医疗费、就医路费全额报销；经批准外出医治的，旅馆费、车船费按因公出差规定处理。治疗期间工资、各种补贴和福利待遇均按原标准发给。
第二十六条 职工因工致残，根据具体情况享受下列待遇：
（一）一次性伤残补助金。标准按本人月工资发给：致残等级为１级的，发给２４个月；２级的，发给２２个月；３级的，发给２０个月；４级的，发给１８个月；５级的，发给１６个月，６级的，发给１４个月，７级的，发给１２个月；８级的，发给１０个月；９级的，发给８个月；１０级的，发给６个月。
（二）定期伤残抚恤金。致残等级为１至４级的，应退出生产、工作岗位、按月发给定期伤残抚恤金，标准依次为本人工资的９０％、８５％、８０％、７５％。
（三）护理费。致残等级为１至４级的，每月发给护理费，标准为：１级的１００元，其中饮食起居完全需人扶助的为１５０元；２级的８０元；３级的６０元；４级的５０元。
（四）易地安家补助费。致残等级为１至４级需易地安家的，发给６个月的高科园社会平均工资的安家补助费；所需车船费、旅馆费、行李搬运费和伙食补助费，按因公出差规定处理。
（五）住院伙食补助费。在高科园、青岛市及崂山区医院治疗期间，每人每天伙食补助费标准为３．５元；经批准在上述区域以外地区治疗期间，每人每天补助８元，其中在深圳等经济特区治疗期间，每人每天补助１４元。
（六）领取定期伤残抚恤金的职工，继续享受供养直系亲属医疗补助、生活困难补助和国家规定的取暖补贴等待遇。
（七）职工工伤医疗终结，根据实际情况，可安装假肢、镶牙和配置轮椅、拐杖等康复器具（只限于辅助生产、劳动及日常生活之必须）。
第二十七条 职工因工死亡，按下列待遇标准执行：
（一）丧葬费。标准为５个月的上年度高科园社会平均工资。
（二）供养直系亲属或直系亲属一次性抚恤金。标准为：供养直系亲属１人者，发给３６个月的本人工资；２人者，发给４２个月的本人工资；３人及以上者，发给４８个月的本人工资。没有供养直系亲属但有直系亲属的，发给２４个月的本人工资。
（三）供养直系亲属定期抚恤金。标准为：供养直系亲属１人者，每月１２０元；２人者，每人每月１００元；３人及以上者，每人每月９０元。
供养直系亲属的确定，按现行规定执行；领取一次性抚恤金的顺序，按有关法律规定执行。
第二十八条 有关工伤待遇标准根据职工工资增长和物价上涨情况适当调整。
第二十九条 职工因工致残，其伤残等级为１至４级，因病死亡的，按第二十七条规定发给丧葬费和供养直系亲属定期抚恤金；一次性抚恤金，在已享受的一次性伤残补助金的基础上，补齐按规定应享受的标准。
第六章 工伤保险项目
第三十条 以下保险待遇费用，由社会保险机构从工伤保险基金中支付：
（一）因工致残等级为１至１０级的一次性伤残补助金；
（二）因工致残等级为１至４级的定期伤残抚恤金及护理费；
（三）因工死亡的丧葬费、一次性抚恤金；
（四）因工死亡职工供养直系亲属的定期抚恤金；
（五）经医务劳动鉴定委员会批准的伤残职工康复器具费。
第三十一条 因工负伤的医疗费由社会保险机构与用人单位共同负担，具体标准为：职工因工负伤首次治疗的医疗费，５０００元以下的由社会保险机构负担；超过５０００元至１００００元的部分，由社会保险机构与用人单位各负担５０％；超过１００００元至１５０００元的部分，社会保险机构负担３０％，用人单位负担７０％；超过１５０００元部分，社会保险机构负担２０％，用人单位负担８０％；职工因工负伤旧伤复发治疗的医疗费，社会保险机构负担６０％，用人单位负担４０％。
第三十二条 职工工伤保险待遇除由社会保险机构负担的费用外，其余所需费用由用人单位支付。
第三十三条 用人单位应在每季度最后一个月，将当季应属社会保险机构承担的费用，填制有关表格报社会保险机构审批结算。
第七章 单位和职工责任
第三十四条 用人单位须按时支付应承担的职工工伤保险费用，积极协助有关部门对工伤事故的调查处理，切实加强安全生产管理，防止工伤事故的发生。
第三十五条 用人单位在与职工签定劳动合同时，必须依照本规定承担职工的工伤保险责任。
第三十六条 企业实行租赁、承包、兼（合）并和转让后，经营者必须承担职工的工伤保险责任。
第三十七条 企业兼（合）并、分立、终止时应按规定清偿应缴的工伤保险费。
第三十八条 职工应严格遵守安全生产规定，积极配合单位及有关部门对工伤事故的调查处理。
第八章 管理机构
第三十九条 高科园管理委员会为职工工伤保险领导机构，负责审议工伤保险的规划和有关规定，研究决定和协调职工工伤保险的重大事项及有关问题。
第四十条 高科园社会保险管理局是职工工伤保险的行政主管部门，负责拟定有关政策规定，会同有关部门制定工伤保险基金的财务、审计和统计制度，监督检查工伤保险政策规定的执行情况，承担医务劳动鉴定委员会的日常工作。
第四十一条 高科园社会保险基金管理中心是职工工伤保险经办机构，其主要职责是：
（一）负责工伤保险基金的征缴、管理及工伤费用的发放；
（二）负责工伤保险的登记、建卡及管理；
（三）参与医务劳动鉴定的具体工作；
（四）法规、规章、政策规定的其他职责。
第四十二条 高科园医务技术鉴定小组负责对工伤职工的劳动能力状况、致残程度作出医务诊断结论。
高科园医务劳动鉴定委员会负责受理用人单位医务劳动鉴定疑难问题的请示和有争议的鉴定案件；根据医务技术鉴定小组作出的医务诊断结论，依据劳动部和卫生部制定的《职工工伤与职业病致残等级鉴定标准》，确定致残等级并颁发《工伤职工病致残证》。
第九章 奖 罚
第四十三条 对于当年没有发生工伤事故，做好安全生产工作的用人单位，社会保险行政主管部门可从用人单位当年缴纳的工伤保险费总额中提取５％至１５％给予奖励。
第四十四条 用人单位逾期不缴纳工伤保险费的（不可抗拒的特殊情况除外），由社会保险行政主管部门责令其补缴应缴纳的工伤保险费；另按日加收欠缴额５‰的滞纳金，滞纳金纳入工伤保险基金；当季度末仍不缴纳工伤保险费的，在该季度内发生的工伤事故，由用人单位按本规定支付全部费用。
第四十五条 用人单位隐瞒工伤事故真相，弄虚作假的，由社会保险行政主管部门视情节轻重，处以该单位年应缴工伤保险费的１％至３％的罚款。
第四十六条 享受工伤保险待遇的职工或职工供养直系亲属，隐瞒确定待遇的必要情节或拒绝配合事故调查，工伤职工无故拒绝检查治疗的，社会保险行政主管部门可停发或减发有关待遇；虚报冒领有关款项的，应予以追回。
第四十七条 享受工伤保险待遇者，在服刑和劳教期间，停止享受工伤保险待遇；刑满或劳教释放后，可继续享受原待遇。停发工伤保险待遇不予补发。
第四十八条 对挪用工伤保险基金的，除由社会保险行政主管部门责令其如数退还外，对单位领导和直接责任人员，由有关部门给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第十章 附 则
第四十九条 职工及其亲属在处理工伤事故及有关待遇过程中与用人单位发生争议时，按照国家有关劳动争议的规定处理。
第五十条 本规定所称工资收入按照国家《关于工资总额组成的规定》执行；私营企业按职工实得工资计算。职工本人工资按职工因工负伤或死亡前１２个月的平均工资收入计算。
第五十一条 劳务输出人员在境外负伤、致残、死亡的，按现行有关规定执行。
第五十二条 本规定施行前发生的工伤，由原单位参照本规定的标准执行；已经处理的，一次性待遇不再重新处理。
第五十三条 本规定具体执行中的问题，由高科园管理委员会负责解释。
第五十四条 本规定自发布之日起施行。
青岛高科园职工工伤保险费率表┏━━┯━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┯━━━━━┓┃ 序 │ │按工资收入┃┃ 号 │ 行 业 │的计缴比例┃┠──┼─────────────────────────┼─────┨┃ １ │国家机关、社会团体、文教、卫生、科研、金融、保险 │ ０．６％ ┃┠──┼─────────────────────────┼─────┨┃ │商业、贸易、饮食服务、环卫、邮电、旅游、公用事业、│ ┃┃ ２ │市政、信息广告、装潢 │ １．０％ ┃┠──┼─────────────────────────┼─────┨┃ │建筑材料、医药、粮食加工、纺织、服装、皮革、造纸、│ ┃┃ ３ │玩具、电子、电力、园林、工艺、仓储五金制造、家俱制│ １．２％ ┃┃ │造塑料、橡胶、印刷、其它轻工业 │ ┃┠──┼─────────────────────────┼─────┨┃ │交通运输、建筑安装、机器制造、采掘冶金、锅炉、石油│ ┃┃ ４ │化工、深水作业、海上作业、矿山、放射性作业 │ １．４％ ┃┗━━┷━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┷━━━━━┛
一、绪论
中国保险业经历了近60年的发展已经进入了高速增长的时期，但由于保险行业的经济、科学、人文等社会环境基础薄弱，高速发展的同时也存在着很多的问题。当前，在金融危机的冲击下中国保险业持续发展的困境愈发突显，金融危机导致的保险产业资本深层次的问题，也导致了保险企业的市场行为上违规问题的加重：对资金的迫切需求使得各个保险企业在市场争夺上竞争加剧，销售时急于求成而罔顾法律法规和监管规定，而理赔时则千方百计拒绝客户要求，同时采用种种手段逃避监管。这类市场违规现象的长期、大量的存在，造成了中国保险业面临的严重的信任危机，社会大众对保险的认同缺失在很大程序上制约着保险业的进一步发展。
（一）选题意义
中国自1980年恢复办理保险业务以来，随着国内经济的持续发展和人民生活水平的稳步提高，保险业呈现飞速发展态势：1980年起，中国保险业务以年均34%的速度增长，2001年全年保险费总额达2112.28亿元；整个保险费收入占GDP的比重2.2%，较1985年增长5.2倍，人均年保险费收入为168.98元，较1985年增长约53.5倍。截至目前，我国中外保险企业包括保险集团8家、再保险公司8家、保险资产管理公司9家、人身保险险公司63家、财产保险公司46家，专业中介代理机构2243家，专业中介经纪公司394家、外资保险公司代表处154家。
2007年至今，经历了金融风暴，面对严峻的国际国内环境，中国保险业市场运行仍然达到了总体平稳。截至2009年上半年，中国保险实现总保费收入5986. 1亿元，同比增长6. 6%。赔款和给付1608.1亿元，同比增长4. 2%。保险企业总资产达3. 7万亿元，较2009年初增长10. 9%。其中，财产保险业务实现保费收入1511. 8亿元，同比增长16.4%，其中，车险业务实现保费收入1111. 1亿元，同比增长18. 3%。人身险业务实现保费收入4474. 3亿元，同比增长3. 6%，投资型业务过快增长的情况得到控制。保险公司资金运用余额3. 4万亿元，较年初增长10. 4%。其中，债券投资占比50.2%；银行存款占比31%；股票和股权投资占比9.8%；证券投资基金占比6.8%；其他投资占比2.2%。保险企业的经营效益正逐步提高。2009年1-6月，保险公司预计利润总额261亿元，同比增长98%。承保盈利的产险公司有11家，比去年同期增加了3家，盈利险种增加了3个。再保险公司预计利润总额同比增加68.3亿元。保险资金运用收益1099.7亿元，好于2008年同期。
在2009上半年，保险企业业务结构调整取得积极成效。从财产险看，各产险公司基本停售了非寿险投资型产品，家财险、工程险、农业险等业务得到较快发展，同比分别增长12.9%,23.6%和59.8%。从人身险看，标准保费同比增长17.9%，高于规模保费增速14.3个百分点；新单期交保费同比增长29. 2%，占新单保费比重较2008年同期提高6. 5个百分点；个人代理业务同比增长14. 5%，占比较2008年同期提高4. 3个百分点。
总体地说，近几年中国保险业总保费收入一直处于高速增长中。中国保险业的增长速度远远高于中国国内GDP的增长速度。但另一方面我们也要看到：高速的发展也必然相应地带来一些问题的突显，例如:保险行业人才相对匮乏，企业管理不到位，保险产品品种数量不能满足市场需要，保险费率较高，保险条款过于复杂不易理解、公平性欠缺，保险市场诚信缺失现象普遍、自律监管不到位、市场混乱，保险知识普及宣传力度不足、以及由此引发的消费误区多等。可以说，保险市场在发展的同时，也受到自身问题的严重制约。因此，保险市场违规问题的解决是无论保险企业本身还是监管部门都要积极思考和应对的一个课题。
（二）研究对象与研究范围
本文的具体研究对象是中国保险市场上的各类违规现象以及在这些现象基础上抽象概括出来的主要矛盾，这些现象下文将有详细的介绍。
1、保险企业违法违规
2009年上半年，保监会系统收到违法违规类信访件2473件，占有效信访总量的46.48%，同比增长44.20%。客观上反映了保险市场的违法违规类行为增多。保险机构对于保险企业市场行为的监管，大体上是从保险费收入、理赔款支出、运营费用、准备金等多方面进行的。综合长期以来保险监督管理机构的检查结果，保险企业违法违规问题集中表现为：
第一、违反保费收入监管规定，通过虚挂应收保费、坐扣保费、净保费入账、撕单埋单、阴阳单证、系统外出单、虚假批单退费等方式截留保费收入，不按权责发生制确认保费收入等。
第二、违反监管规定虚假列支运营费用，通过非正常的虚假办公用品费、修理费、通讯费、交通费、会议费、租赁费等费用支出的名义套取公司资金。此外还存在公司直接业务以中介发票报销套取手续费等问题。套取资金的目的是支付手续费或返还，以及逃税或进行不正当福利分配。
第三、赔付支出不真实，通过缮制虚假赔案或虚增赔案金额套取资金，或者将与赔案无关的费用纳进赔案列支，或者在赔案中计提理赔查勘费，以虚假费用票据报销套取资金。甚至存在与其他单位合谋骗取赔款等违法违规行为。
第四、不按规定提取准备金。有些保险企业通过年末多提或少提准备金来调节利润，导致财务报表不能真实反映公司的经营情况，以达到隐瞒公司真实经营情况，逃避监管的目的。
第五、其他违规行为。包括有违规承保、违规聘用委托无资格对象、挪用侵占保险资金、违规虚假招聘营销员、涉嫌其他刑事犯罪等。另外值得关注的新情况新问题不断出现，例如某些财产保险公司不按规定承保拖拉机交强险，有些营销员在办理承保业务过程中侵吞保费携款失踪；某些公司虚报数字，以不正当手段隐瞒事实，逃避监管检查。
2、保险合同纠纷
2009年上半年，保监会系统收到合同纠纷类投诉件2013件，占有效信访总量的37.83，同比增长 32.52。 从法院系统受理保险案件的统计来看，保险类案件近年来也一直呈逐年增加的趋势；报纸、电视等新闻媒体上对于保险纠纷的报道也屡见不鲜。这些社会现象无不反映着保险企业与“消费者”——投保人、被保险人、受益人之间的矛盾。这种矛盾越来越突出，成为保险市场秩序问题中最为突出也最难解决的症结。
具体总结保险合同纠纷，大致有以下两方面：
第一、销售人员欺诈、误导问题严重。
由于保险行业销售人员的收入与业务量息息相关，但很少有保险企业将业务质量做为标准与销售人员收入挂钩，故保险销售阶段销售人员为争取业务，不惜做出隐瞒告知事项、合同外承诺等欺诈行为。在寿险销售领域，片面夸大产品收益、故意与储蓄相混淆等销售误导行为也是屡禁不止。
第二、理赔纠纷仍是保险合同纠纷的主要内容
从中国保监会受理的投诉内容来看，保险理赔纠纷是投诉的焦点，2009年上半年，保险理赔纠纷占全部保险合同纠纷的72.93%。其中车辆保险理赔不及时，故意拖赔、惜赔引发的纠纷最为突出，占全部保险合同纠纷的47.39%，占全部理赔纠纷的64.99%，占财产保险类理赔纠纷的88.09%。除此之外，合同纠纷类投诉还相对集中于健康险和意外险的承保、理赔，分红型保险的承保、退保以及万能险的承保等方面，其中银保业务投诉中投资型产品占较大比例，集中反映为投保人因投资型产品未尽告知义务而要求全额退保。2009年上半年，出现了大规模集中非正常退保现象，投连险集中退保风险引起中国保险全行业上下的高度关注。
3、保险机构间恶性竞争愈演愈烈
保险行业的恶性竞争首先体现在价格竞争上，统计数据表明，当前财产保险市场价格竞争已经突破了边际成本这一底限，导致边际收益小于边际成本，形成恶性竞争，致使保险企业大面积亏损。例如，从汽车保险业务来看，该业务一直以来都是各家保险公司的主要业务，占据整个财产险行业保费总规模的60%以上。根据保监会的统计数据，2003和2004年两年汽车保险就出现全行业亏损的状况。尽管经过几年的调整，至今仍有部分中小型保险企业的车险亏损形势未见好转。企业财产险的盈利状况也不乐观，自2002年以来，行业的企业财产险也一直在亏损的边缘徘徊。持续的价格恶性竞争已经造成了严重的行业问题。
由于市场主体增多，市场竞争日趋激烈，部分保险企业通过违规手段抢占业务，不正当竞争愈演愈烈。不正当竞争的另一种主要形式是将高额手续费返还给被保险人，或支付中介机构高额手续揽取业务，甚至采取商业贿赂的形式争取业务。由于这种不正当竞争行为需要资金支持，也从客观上加重了保险企业采取各种违法违规手段套取资金的动机。事实证明，大多数基层保险公司都会选择违规支付或变相支付高额的代理费用及佣金，然后通过做假退费、假赔案、业务不进账和挂假应收保费等手段解决费用来源问题。在这里，我们发现“劣币驱逐良币”的规律在发挥着作用，合规守法的代理人、职业经理、保险公司和中介公司被不守规矩的同行通过不正当竞争给挤跑了、或挤得变“坏”了。
（三）研究方法和创新点
保险市场的研究具有较强的实践性，本文在研究方法上运用比较分析、社会调查、文献研究、个案研究等方法。
保险市场的违规问题仅仅是现象，各种各样的问题现象反映的是在保险市场中活动的主体（包括监管者、经营者、消费者等）之间的的矛盾。这些矛盾是保险市场秩序系统的主要矛盾这些矛盾也是监管机构为达到维护保险市场有序运行的目标而必须解决的问题。监管机构应根据这些矛盾形成的原因制定相应的政策。因此，本文也将运用“抓主要矛盾”的哲学方法，从主要矛盾的角度分析保险市场违规问题，并探求问题的解决方法。这也是本文创新点所在。
二、中外保险市场监管政策比较分析
（一）美国保险市场监管分析
1、美国保险监管制度简介
美国政府在保险监管上实行联邦政府和州政府双重监管：联邦保险局主要负责联邦农作物保险、联邦洪水保险、联邦犯罪保险等特定事项；州保险局在各州管辖范围内行使保险监管权，以保护投保人利益和保险公司偿付能力为主要的监管内容。近些年来，美国联邦政府为了适应保险监管的需要，逐渐加强了对保险行业的监管，建立了以州保险监督机构和全美保险监督官协会为主的保险监管体系。美国保险业执行监管职能的部门是全美保险监督官协会，这是一个非盈利性的组织，由美国50个州，4个美国属地以及哥伦比亚特区的保险监管官员所组成。
美国的保险监管主要包括市场行为监管和偿付能力监管。市场行为监管的目的是保证产品、价格和交易情况合理公正；而偿付能力监管是为了确保保险公司有财力兑现自己的保险承诺。美国是主要通过资本充足性监管来间接的控制保险公司的最低偿付能力。统一审计制度、财务报告制度和制订财务标准是协会执行监管的前提。
2、美国保险市场监管特点
美国是目前最发达的市场经济国家，其政府对保险业的管控很少体现在对于保险业务和主体竞争本身的方面，更多的是运用货币、财政等政策在宏观角度上进行调控。美国政府在保险行业发展中其主要作用体现在维护保险市场的正常、有效的竞争性上，可以说政府更注重维护保险竞争的外部环境。其主要的管理手段是通过制定完备的保险业法律体系来规范保险市场中经营主体的行为，以及通过制定相应的政策来引导并改变保险行业的企业和消费者的个体选择行为。
（二）日本保险市场监管分析
1、日本保险监管制度简介
日本的保险监管是全程性的监管，从保险机构的开业到展业行为均属于监管范围。日本保险部对保险主体入市施行认可制，监管机构对即将开业的保险公司的经营能力和资信情况等进行综合评价，同时征求地方行政机关意见，决定是准许其营业；对已经开业的保险公司进行持续性监管，即对保险公司经营状况和赔付能力的监督，保险部向相关保险公司发出要求其递交业绩表的通告，通过对业绩表的审查来判定保险公司的经营状况，当保险公司的资产恶化、保险业务运作不当时，保险部可以通过发布监督命令的形式勒令其进行整改，直到取消其营业的许可证。日本保险部非市重视对保险险公司市场行为的公正性监督，检察官可以通过出示检查命令书，进驻保险公司，并对其进行检查
2、日本保险市场监管特点
相较欧美国家，日本政府干预保险市场的特点比较突出，即政府保险市场培育的注重。战后初期，日本政府就在符合市场经济规律的干预活动中创造了政府和市场相互结合的“合力”。在日本，政府与市场机制常常融为一体，由于日本是保险市场后发育国家，缺乏足够的保险市场赖以顺利运行的软件设施和硬件设施，因此政府对保险业的干预常常是一种重视市场的干预，即用政府力量干预、扶持和培育保险市场，而并非像其它市场经济国家那样去抑制市场的发展。与欧美国家侧重需求管理不同，日本的保险产业政策更侧重于供给方面的管理。
（三）英国保险市场监管分析
1、英国保险监管制度简介
保险是英国各行各业都离不开的行业，几乎是家家都会涉及到不同程度的保险。英国的保险事业隶属于贸工部，受英国法律监管。英国所有的保险营业部门都要受英国保险法规的制约。由于英国保险市场比较成熟，所以政府对于保险企业日常的保险业务操作关注程度不高，基本可以实现保险企业自觉性管理。
2、英国保险市场监管特点
英国的保险行业竞争以自由竞争闻于世，英国政府对保险行业的监管也倾向于维持这种自由竞争，并由保险企业在自由竞争中达到规范经营。
